«Автогражданка» по-новому – почему выгодно аккуратно водить?

С 5 сентября 2020 года вступило в силу указание Банка России, в том числе изменившее минимальную и максимальную базовые ставки тарифа ОСАГО для легковых автомобилей граждан. Тарифный коридор для этой категории был расширен на 10% в обе стороны. Вкупе с начавшими действовать изменениями в законе это позволит страховщикам устанавливать цены на полисы для каждого водителя индивидуально в зависимости от различных факторов.

Реформа по индивидуализации тарифов в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) началась с января 2019 года. Тогда тарифный коридор расширили на 20% вверх и вниз, но базовый тариф привычно устанавливали для территории в целом. С 24 августа 2020 года – на втором этапе – страховые компании смогут определять базовый тариф для каждого водителя отдельно. По логике законодателей, аккуратные водители получат возможность платить за страховку меньше, а, например, злостные нарушители ПДД – больше.

О том, какие инструменты получили в руки страховщики и как они смогут ими воспользоваться, в интервью ZabNews рассказал и.о. управляющего Отделением по Забайкальскому краю Сибирского ГУ Банка России Евгений Овечкин.

– Евгений Витальевич, что принципиально изменит новый этап реформы?

– Страховые компании впервые получили возможность рассчитывать базовый тариф ОСАГО индивидуально, учитывая факторы, которые, по мнению того или иного страховщика, влияют на аварийность. Например, законом определён ряд нарушений ПДД для использования в качестве факторов при определении базового тарифа ОСАГО. Это проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, превышение скорости более чем на 60 километров в час. Одновременно с этим в законе нет закрытого перечня факторов. Страховщик сможет учесть, что пожелает – начиная от семейного положения автовладельца и заканчивая возрастом транспортного средства. Кроме, конечно же, явно дискриминационных факторов, которые перечислены в указании Банка России. В их числе, например, национальная, расовая и языковая принадлежности.

Отныне страховщики обязаны публиковать на своих официальных сайтах тарифные критерии, которые они будут использовать при определении базовой ставки полиса. Автовладельцы смогут сравнить подходы разных страховых компаний, а те, в свою очередь, делать акценты на привлечение желаемых клиентов. Скажем, на что может повлиять фактор семейного положения автовладельца? Всё просто – считается, что наличие детей сказывается на аккуратности вождения. Поэтому и тариф может быть понижен. Одновременно с этим водители, имеющие, скажем, многочисленные штрафы за превышение скорости, попадают в группу риска, соответственно, и тариф будет больше. Повторюсь, какой критерий взять во внимание при расчёте базовой ставки по ОСАГО – решит сам страховщик. Если разрешить ему использовать всю доступную информацию, он сможет точнее оценить уровень риска водителя и справедливую стоимость страховки.

– Но останутся и единые для всех формулы расчёта?

– Безусловно, собственные критерии страховых компаний повлияют только на сам базовый тариф – он станет индивидуальным для каждого водителя. Но в рамках коридора, который установил Банк России. Так, для владельцев легковых автомобилей (физических лиц – ред.) минимальная и максимальная базовые ставки тарифа с 5 сентября установлены на отметках не ниже 2 471 рубля и не выше 5 436 рублей. А дальше включается формула расчёта конечной стоимости полиса. Она осталась прежней – базовый тариф умножают на ряд коэффициентов. Только раньше это был базовый тариф – единый для региона, теперь – для конкретного водителя. Коэффициенты, в свою очередь, остались привычные: зависят от мощности двигателя автомобиля, от стажа вождения и возраста водителя, от того, становился ли он виновником ДТП в последнее время и так далее.

Отмечу, что перечень коэффициентов тот же, но в их структуре произошли некоторые корректировки. Например, для Читы коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) был увеличен с 0,7 до 0,73. То есть изменения незначительные, тем более что для нашего региона коэффициент КТ в принципе достаточно низкий. Скажем, в Улан-Удэ он составляет 1,27, а в Иркутске и вовсе 1,63.

– Стоит ли ожидать роста средней стоимости полисов ОСАГО?

– Банк России рассчитывает, что изменения на рынке ОСАГО будут плавными. Поэтому роста средней стоимости в результате нововведений не ожидается. Так как для одних цена полиса вырастет, а для других уменьшится. Страховщики будут постепенно менять свои бизнес-модели под новую систему тарификации. Как показывает опыт первого этапа индивидуализации тарифов ОСАГО, страховые компании заинтересованы в хороших водителях и конкурируют за таких клиентов.

– Не будет ли соблазна у страховщиков воспользоваться ростом верхней границы базового тарифа на 10% и тем самым увеличить цену полиса?

– Это исключено. Говоря о верхней границе, не стоит забывать и о нижней. Смотрите, на первом этапе индивидуализации полисов ОСАГО тарифный коридор был и вовсе расширен на 20% в обе стороны. И это привело не к росту, а к снижению средней стоимости страховки в Забайкальском крае. Если в 2018 году средняя страховая премия по ОСАГО составляла 2,9 тысячи рублей, то по итогам 2019 года она стала 2,7 тысячи. Чтобы понять, что это не случайность, можно взглянуть и на статистику 2020 года. За первое полугодие средняя цена полиса также осталась на уровне 2,7 тысячи рублей.

– Можно ли сказать, что рынок ОСАГО становится более «дружелюбным» для клиентов?

– Говоря о комфортности рынка ОСАГО для автовладельцев, необходимо добавить, что Банк России в августе подготовил дополнительные разъяснения для страховщиков, касающиеся внесения изменений в полисы ОСАГО. Например, при утере документов на машину гражданин получает дубликаты. И он вправе изменить серию и номер документов на транспортное средство в полисе, а страховая компания обязана это сделать по его заявлению. Были случаи, когда страховщики отказывались вносить изменения в действующий полис, предлагая клиенту приобрести новый. Но это недопустимо и является нарушением законодательства. То же самое касается корректировки сведений в полисах ОСАГО, в которых была допущена ошибка – причём не имеет значения, по чьей вине.