Главная
В Забайкалье, где жизнь течёт в своём ритме, часто приходится экономить и копить на крупные покупки: новую машину, квартиру, путешествие. Но как сделать так, чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом, а приносили доход? Ответ прост — накопительные вклады. Журналист ИА ZabNews разбирался в том, как это работает и как выбрать самые выгодные инструменты для накопления.
Вклад или счёт?
Накопительный вклад – это деньги, которые вы передаёте банку на хранение под процент и на условиях возврата. Банковский вклад также называют депозитом. Тут важно различать вклад от накопительного счёта.
Основные отличия вклада от накопительного счета:
- ставку по накопительному счету банк может изменить в одностороннем порядке, а ставка по вкладу зафиксирована в договоре;
- с накопительного счёта деньги можно снимать в любой момент без потери накопленных процентов, с большинства вкладов — нельзя;
- накопительный счёт можно пополнить в любой момент. В случае со вкладами всё зависит от условий конкретного продукта;
- при открытии счёта на него можно положить любую сумму денег, а при открытии вклада — только определённую сумму по условиям договора с банком.
Когда вы вносите деньги на вклад, то, грубо говоря, вы даёте банку их в долг, а он использует их по своему усмотрению. Например, чтобы инвестировать в ценные бумаги или реальный сектор. Для привлечения таких денег банки готовы платить и так вы получаете своего рода премию – проценты.
Виды вкладов
Есть два вида вкладов — вклад «до востребования» и срочный вклад. В первом случае у вклада нет срока хранения и условий возврата денег. Вы можете снять средства в любое время без потери в процентах. Обычно ставка устанавливается на минимальном уровне – от 0,01%-0,1% годовых. Кстати, банк может в одностороннем порядке изменить размер процентов. Такие вклады подходят для того, чтобы сохранить деньги для скорой их траты.
На срочный вклад можно положить деньги на определённый срок. В основном банки предлагают разместить средства от 3 до 36 месяцев. Ставка по такому вкладу зафиксирована в договоре. А если вы решили досрочно снять деньги и закрыть вклад, то проценты можно потерять. Такой вклад подойдёт, если вы только решились начать копить на крупную покупку.
Срочные вклады также разделяются на 4 вида:
- Сберегательный. Запрещены любые операции — как пополнение, так и частичное снятие денег;
- Пополняемый. Можно пополнять вклад;
- Расходный. Можно снимать деньги, но, как правило, до суммы неснижаемого остатка;
- Расходно-пополняемый. Можно как пополнять, так и снимать деньги.
В зависимости от условий, можно выбрать вклад с капитализацией или без неё. (Спойлер – капитализация выгоднее).
При капитализации проценты начисляются ежемесячно и в конце месяца причисляются к сумме вклада, то есть сумма ежемесячно увеличивается. Например, вы положили на вклад 500 тысяч рублей под ставку 15% на 9 месяцев. В первый месяц к вашим 500 тысячам прибавится ещё 5 625 рублей. Сумма, конечно, не такая уж и большая, но мы помним, что это всего лишь первый месяц. Самый высокий процент банки предлагают для сберегательных вкладов – тех, на которые нельзя внести и снять деньги. Если выполняем условия, то к концу хранения получаем уже не 500 тысяч, а 556 250 рублей.
На вкладе без капитализации проценты также начисляются ежемесячно, но в конце месяца переводятся на экспресс-счёт. Таким образом, сумма вклада не увеличивается, и вы получаете обратно те же самые 500 тысяч.
Разберём ещё пример с пополняемым вкладом. Берём 100 тысяч рублей и кладём на вклад с капитализацией на 9 месяцев со ставкой 15% годовых. Например, каждый месяц мы будем пополнять вклад на 40 тысяч рублей. К слову, обычно банки прописывают минимальную ежемесячную сумму пополнения в районе 1-5 тысяч рублей. За это время мы вложим на вклад с учётом первоначального взноса – 360 тысяч рублей, а в качестве процентов накапает ещё 30 364,19 рубля.
Советы
Прежде чем выбрать банк для открытия накопительного вклада, стоит изучить все возможные предложения. Не стоит заключать договор с первым попавшимся банком, даже если его посоветовал лучший друг или понравилась реклама. Изучите предложения нескольких банков на сайтах, в интернет-сервисах финансовых маркетплейсов по выбору услуг банков. Так вы сможете найти самые выгодные условия.
Анатолий Михайлов, начальник экономического отдела Отделения Чита Банка России рассказал, на какие моменты забайкальцам следует обратить особое внимание:
- убедитесь, что у банка есть лицензия и он входит в государственную систему страхования вкладов. Проверить лицензию можно на сайте Банка России. Список участников системы страхования вкладов размещен на сайте АСВ;
- каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
- изучите расположение отделений и банкоматов, возможности онлайн-банкинга и соотнесите это со своими потребностями.
Помните о стандартных правилах безопасности — никому не говорите логин и пароль от личного кабинета онлайн-банка, а на компьютер и телефон лучше поставить антивирус. Не переводите по требованию незнакомцев деньги на «безопасные счета».
Стоит ли бояться повышения ключевой ставки?
В июле Центробанк повысил ключевую ставку до 18%. Это первое повышение в этом году. При этом эксперты уже прогнозируют очередное повышение ставки до конца года до 20%. Важно понимать, что повышение ключевой ставки всегда влияет на ставки по кредитам и депозитам в банках.
Происходит это так: с увеличением ключевой ставки деньги на денежном рынке для банков грубо говоря, становятся дороже. Банки поэтапно повышают ставки по кредитам и депозитам для клиентов, что в свою очередь, создаёт более привлекательные условия для сбережений, стимулирует людей больше сберегать и меньше тратить. Повышение сберегательной активности уменьшает потребительскую, то есть убирает с рынка избыточный спрос, что в свою очередь оказывает сдерживающее влияние на темпы роста цен.
Сейчас сберегательная модель поведения проявляется всё более отчетливо. По данным Отделения Чита Банка России, к 1 июня в годовом выражении срочные вклады забайкальцев выросли на 26,8%, текущие счета – на 28,1%. При этом структура сбережений (без учёта счетов эскроу) в прошлом и этом году остаётся достаточно стабильной. На срочные вклады приходится около 55%, на текущие счета – 45%.
Помните, накопительные вклады – это не волшебная палочка, которая в миг умножит ваши сбережения, а надёжный и доступный инструмент, который поможет приблизить вас к цели. Главное – ответственно подойти к выбору вклада и банка, учитывая свои финансовые возможности и задачи. Чтобы сделать процесс накопления более эффективным, не бойтесь консультироваться со специалистами и изучать предложения разных банков.
